省油费不省保费，新能源车险价格如何“打下来”？

图/IC photo

新能源车险，真的更贵吗？先说结论：答案是“是的”。

好，先看数据。根据中国精算师协会的数据，2025年保险业承保了4358万辆新能源汽车，保费收入1900亿元，车均保费大约4360元。而贝壳财经记者统计了超60家财险公司的车均保费，均值是2254.83元（涵盖燃油车）。

注意，到2025年底，新能源汽车保有量占比只有12.01%。这意味着整体车均保费被庞大的燃油车池子大幅拉低了。两项数据一对比，新能源车和燃油车之间的价格“鸿沟”，确实触目惊心。

面对这个困局，深圳率先出手。近期出台的《关于促进深圳新能源车险高质量发展若干措施的通知》，核心思路是在安全合规的前提下，建立数据共享机制。说得直白点：车企可以调用理赔数据反哺车型设计，险企可以调用电池健康、驾驶行为等数据，用于更精准的定价和定损。

那么，新能源车险到底贵在哪里？新政能破解“车主喊贵、险企喊亏”这个死结吗？价格到底有没有希望降下来？

维修成本高、赔付率高，新能源车险贵超2000元

“加油省的钱，都在车险上花出去了。”这话虽然调侃，但确实反映了新能源车主的心声。有车主跟贝壳财经记者说：“我的车险今年保费在5800元左右，虽然还是贵，但比前几年最高8000多元时，已经降了不少。”

数据不会骗人。在燃油车保有量接近90%的情况下，新能源车的车均保费，比60多家险企的平均值高出超过2000元。价格几乎高出一倍，为什么？

这就要从两个维度来看了。对外经济贸易大学保险法与社会保障法研究中心研究员李至柔解释，一方面是新能源车事故频发，理赔金额水涨船高；另一方面，复杂的维修技术和高价的配件，推高了单次修理成本，保险公司为了覆盖风险，只能设定更高的保费。

具体来说，新能源车出险率普遍高于燃油车。原因之一是车主偏年轻，驾驶经验不足，风险敞口本来就更宽。另一个不可忽视的因素是，新能源车使用成本极低，是网约车等营运车的首选，而营运车的出险率和行驶里程都远高于家用车，直接拉高了整体出险率。

更有车主吐槽，自家车去年全年没出险、无违章，但今年保费还是涨了近2000元。这背后反映的，正是行业整体的承保压力，而不只是个体风险的变化。

车车科技新能源车险业务负责人指出，当前，新能源车险整体承保亏损，尤其是一些高端车型，维修成本高、赔付率高，保险公司压力巨大。这种情况下，保费调整更多是依据车型整体赔付经验和行业数据进行“纠偏”，即便个别车主全年零出险，也很难对冲整体费率上调的压力。

两年亏100多亿元，高赔付车系不降反增

新能源车险保费已经比燃油车高了，但保险公司依然赚不到钱。

2025年，新能源车险承保亏损56亿元，加上2024年亏损的57亿，仅仅两年就亏掉了超过100亿元。是业务量不够吗？并不是。

2025年，我国新注册登记新能源汽车1293万辆，占新注册登记汽车数量的49.38%。同期，保险业承保新能源汽车4358万辆，同比增长40.1%，保费收入达1900亿元，同比增长34.8%。人保财险、平安产险的新能源车险保费增速均超30%，车车科技的新能源车保单达到200万单，保费63亿元，同比分别增长85.3%和91%。

保费规模上去了，亏损却没下来。这背后的原因值得深思。

李至柔认为，亏损的一个重要原因是，新车型上市初期，保险公司只能参照燃油车或近似车型数据定价，系统性低估了新能源车的真实风险。同时，新能源车技术迭代快，传统定价模型根本跟不上节奏。

另一个关键因素是高赔付率。中国精算师协会数据显示，2025年赔付率超100%（尚未考虑险企日常经营管理费用）的高赔付车系有143个，比上一年增加6个。

“这一数据不减反增，说明新增承保业务中，风险高度集中于问题车型，而不是分散到优质低风险客户群。”李至柔指出，承保规模在扩大，但风险结构反而在恶化。

车车科技新能源车险业务负责人补充说，新能源车在电池、智能驾驶硬件等方面的维修成本显著高于传统燃油车，维修体系又相对集中。部分车型出险率和单均赔款偏高，导致不少车系赔付率超100%，叠加前期定价数据不足、费率偏低，保费增长自然难以覆盖赔付支出。

根据中保研汽车技术研究院发布的第19期和第20期汽车零整比研究结果，第20期新能源汽车“维修负担100指数”为27.66，较上一期增加0.55，涨幅2.03%。这个指标上涨，直接反映了新能源车主维修负担和保险赔付压力的增加。而同期反映传统车后市场维修成本的“维修负担100指数”仅为20.86。

亏损的另一个推手是“逆选择”。李至柔解释，部分低风险新能源车主因保费过高，只买交强险，放弃商业险。而那些出险率高的车主（比如营运车），反而成了新能源商业险的主要购买群体。结果就是，投保池中高风险客户占比偏高。

数据互通优化车险定价模型，多方合力破局

高赔付、高亏损的新能源车险，光靠保险公司自己，确实很难破解。

在这种背景下，深圳率先迈出了创新探索的步伐。深圳金融监管局联合深圳市工信局等部门印发通知，提出建立新能源汽车数据共享机制——保险行业和新能源汽车行业在安全合规前提下，车企可调用保险理赔数据用于车型风险研究，险企可调用电池健康、驾驶行为等数据进行风险建模与精算定价，还能调用行车数据用于理赔定损定责。

更早的时候，2025年初，金融监管总局等四部门联合发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，内容包括合理降低新能源汽车维修使用成本、引导建立高赔付风险分担机制等。

从行业反馈来看，车车科技新能源车险业务负责人认为，新能源车险要健康发展，首先，必须基于车辆使用、驾驶行为等数据来优化车险定价模型，这是提升精细化经营能力的基础。其次，在成本端，通过与主机厂及维修体系深化合作，推动配件价格透明化和维修标准化，逐步压降高企的理赔成本。再次，在风控端，加强对高风险车型和客群的识别与筛选。

李至柔则提出，大量兼职网约车按家用车费率投保，是推高家用车赔付率的重要原因。深圳等地正在推动“基础+变动”组合产品的落地试点。如果能以“基本险”覆盖基础保障，再通过“扩展营运责任附加险”的形式，让兼职网约车车主根据实际运营情况选择保障方案，真正实现保费与使用强度的匹配。“这一做法若能在全国推广，将有效缓解‘低风险家用车为高风险营运车买单’的不公平局面。”这才是解决问题的核心所在。